进入正题之前，我们先猜猜，年的50万能买到什么东西？学姐找到了一份年2月份，人民日报对于当时房价「猛涨」的讨论：里面提到了：

上海房价高达元/平方

在北京买一套两居室，少说也要6万元

买房对于普通干部来说，犹如从夜空里摘星星

现在听起来简直流口水…

如果我们穿越一下，拿着50万到30年前，足以在上海最贵的地段买一套平方米的房子，或者在北京买8套两居室。

如今在北京或上海的市中心，50万只能买到4~5平方米的厕所——如果能散卖的话。这是我们对通货膨胀最直观的感受。所以当有朋友问到，现在我们买的50万保额，几十年后治病够不够用？学姐第一反应是当然不够！但学姐仔细思考了之后，觉得拿房价来作为线性比较参考意义不大，毕竟：

国家已经进入的平稳发展期，往后几十年的通胀速度会大大下降；

房市有泡沫；

保险产品本身就把通胀因素考虑在内了；

我们都无法预估医疗科技的发展速度。

所以今天我们来聊聊，面对通货膨胀，未来到底多少保额才够治病？

保费里的通胀因素

我们必须承认的是，谁也不知道自己什么时候会生病。年买了50万保额重疾险，有些人在年就派上用场了，有些人可能在年才第一次得大病。单纯从50万保额的角度来看，越早出险肯定「越赚」，越晚出险就「越亏」。毕竟现在50万能享受到市面上最好的治疗方式，到年就未必了。那因此我们会盼着自己赶快生病吗？没人那么傻吧？所以我们买保险，不光考虑未来，也要考虑现在。更何况保险公司在设计产品时，就已经把通货膨胀计算在内了。每一款保险产品都有一个预定利率，保险公司在给产品定价时，会根据公司未来对资金运用的收益率进行预测，一般定在3.5%。这就意味着，我们每一年缴费对应的50万保额，都是以3.5%的贴现率进行计价的。这么说可能有点抽象，但不用怕，学姐这样解释你就明白了：将50万以每年3.5%的速度「贬值」，对应计算出每年的真实「购买力」。也就是说，30年后的50万等值于现在的18.44万元，而我们所交的保费，也是按18.44万来计算的。

这就是学姐上面所说的，定价之初就已经把通货膨胀因素考虑在内了。

到这里肯定有人疑惑：这只能说明我们买50万保额时不吃亏，并没有解决够不够治病的问题啊。

这就得回到我们开头说的，我们不知道自己什么时候会生病，所以首要考虑的是保额能不能覆盖财务高压期间的大病治疗费用。

我们人生中，财务压力最大的时期也就是30-60岁，期间经历结婚、生子、买房、养老，从壮年到老年，担负着养育一家人的重任，「病不起」是大多数人的真实写照。

考虑这段时间的保障是否充足，比考虑70岁以后的疾病治疗费用更重要。

大病治疗费用

从居民消费价值指数（CPI）来看，过去10年的通胀率大概是2%~3%，通俗一点说，就是元在过去10年时间里每年贬值2-3元。

中国居民消费者指数变化

但这几年医疗成本的增加好像比CPI更迅猛，看病难看病贵的新闻屡见不鲜。

学姐翻到韦莱韬悦（世界最大的保险公司之一）在年发布的《全球医疗趋势调查报告》，里面提到全球范围内医疗涨幅将达到7.6%，而中国这一数字是10.7%。

比国内的通胀水平高出3倍，非常惊人。

学姐也查到医院的医疗费用数据，进ICU的病患人均花费是元。30年过去后，今天每位患者在ICU平均花费达到10万元以上。香港汇丰银行







































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