本文是「寻保家」的第25篇原创文章

狐狸狐狸鱼/ONE◢1◣年收入50万的他们在我从业3年多，遇到上百个家庭咨询，有近一半是属于年收入约50万的家庭。外人看起来不错的家庭收入，其实他们内心总有隐隐的不安全感。如何修复？完善的保障规划，是其中一个渠道。这些家庭之间的差异极大，对应的家庭保障规划也只能一案一议。在收入上，有的家庭是男主外，女主内，家庭收入绝大部分都来自于先生；有的家庭是男女主人对半，五五开。相对来说，后者还是更多。在支出上，同样年收入50万的家庭，我遇过年结余只有5万的，也看过年结余40万的，不过更多是比较平均，年结余在15-25万范围的。▼典型的年收入50万家庭情况志明与春娇今年30岁，在上海生活，今年刚迎来小志明的到来。志明是IT程序员，，久坐常熬夜，年纪轻轻居然有腰椎间盘突出、轻度脂肪肝与血脂偏高；春娇在外企，经常出差，体检报告也有乳腺增生、甲状腺结节等亚健康情况。两人收入平均，每人大概25万；合共有万的房贷，扣除公积金外，月供元；志明与春娇挺会享受生活，每年出国旅行，日常花费不少，小志明到来后节约一些，但总开销还是大了，年结余大概20万。两人都没空理财，钱基本都是放余额宝。小志明的到来，让他们对未来会憧憬许多，同时也忧心不少。希望给家里人都上好保险，更安心些。如何为像志明与春娇这样的家庭，规划完善的保障，让他们更安心？（本文所有客户皆为化名，并做信息调整修改）如果想偷懒，可以拉到最底下，看看现成的方案了。想亲自学习怎么避开保险套路，选择合适保障的话，娜娜手把手来教，也分享我自己家庭曾有过的切身感受。▼商业保险的分类与功能商业保险的分类与功能◢2◣寿险寿险有个动人阐述：“若生命只到这里，从此没有我，我会留份寿险替我去爱你。”三口之家，两位新手宝爸妈最关心、最放不下的人，肯定都是刚出生的小天使，以及将陪伴彼此终老的对方。还有，当自己为人父母后，更懂得咱爸妈的不容易，更心疼、更感激也会更担心年迈的父母。寿险其实是在经济上设置第二个自己的化身，万一有一天，我不在了，寿险帮助履行我未完成的经济责任：抚养妻儿、赡养老人、房贷还款......不让经济支柱的消逝，造成家庭雪上加霜。1、寿险保额负债（房贷+其他债务）+10倍家庭年支出为什么是10倍？因为丧失人生伴侣，或家庭重要成员的心理恢复期保守估计是10年。志明春娇家庭为例：万+10*20万=万志明与春娇收入平均，各自万保额（如收入不平均，按收入比例分配）。一般家庭选择定期寿险承担家庭责任，科学、杠杆高；终身寿保费是前者10+倍，有资产定向传承、资产保值等需求再规划。万保额，保到60岁，30年交费的定寿，30岁的春娇和志明，年保费分别是元和元2、为什么保到60岁？春娇说到时房子供完，小志明大概30岁，不用管了，爸妈应该也在天堂享福，够了。◢3◣重疾险年收入50万的家庭，通常有一定储蓄能够应对风险，但如果不幸重病时，需要花掉辛苦积攒的几十万，甚至上百万，还是会很心疼，或者可能影响原有的家庭生活品质。通过重疾险，便是用少量保费，来转移重病期间大额花费的经济风险，也避免发生像网易前员工的不幸遭遇：网易裁员，让保安把身患绝症的我赶出公司。我在网易亲身经历的噩梦！1、重疾险的意义要注意的是，重疾险最好不是当大病治疗费用。重疾险理想的运用是，不幸大病时，社保+商业医疗险足够给力，可以覆盖好大部分治疗费用，那重疾险是用来弥补收入损失，康复疗养。因为大病期间，房贷还是要交，小孩教育费没减，家庭日常开销只会剧增，不会减少。2、重疾险保额3-5倍年收入（儿童为父母一方或双方的）为什么3-5倍？主要是考虑大病的康复时间，也是影响收入的关键期。比如重疾险中最高发理赔，占到7-8成的癌症，有一个“五年生存期”概念，癌症相对少会在5年后复发转移，熬过5年，有希望实现长期生存。因此大病后五年内的治疗与康复很关键，保证这段期间，不工作，照样有充足收入，不担心家庭开销剧增，能好好养病三五年，让身体尽可能康复到接近正常，这是重疾险最大的意义。3、志明与春娇的重疾他们选择了两款重疾险，实现低保费、高保额、责任完善的百万保障。1）终身储蓄型（多次赔付、癌症可二次赔付、重疾+寿险）2）定期消费型（保到70岁，单次赔付，纯重疾；儿童的有二次赔付）；50万保额，30年交费，年保费分别是志明（30岁）和元春娇（30岁）元和元小志明（0岁）元和元注：其中春娇因为甲状腺结节TIRADS3级，甲状腺癌是除外责任承保的。◢4◣医院国际部单人病房（带阳台）志明与春娇对生活品质比较有要求。生病住院也希望有更舒适的医疗环境，同时对于医疗水平也很